Cosa sono i mutui jumbo? Perchè sono tornati sotto i riflettori dopo il fallimento di First Republic Bank? Un mutuo jumbo è un qualsiasi mutuo che è superiore a quello che gli Stati Uniti definisce come un tradizionale prestito conforme della Federal Housing Finance Agency.
Per il 2023, il limite per la conformità dei prestiti in gran parte del Paese è 726.200 dollari. Tuttavia, i limiti di prestito sono più elevati, 1.089.300 dollari, in aree più costose. Il limiti per i prestiti jumbo possono variare in base alla regione geografica. Un mutuo jumbo è più rischioso di credito e ha un tasso di interesse leggermente più alto rispetto ad altre opzioni di prestito perché non possono essere concesse da Fannie Mae o Freddie Mac.
I prestiti jumbo, come i mutui convenzionali, sono disponibili in una varietà di termini e piani di rimborso e possono essere prestiti a tasso fisso o variabile. I tassi sui mutui jumbo fluttuano e possono essere più alti o inferiori al tasso ipotecario conforme.
Mutui Jumbo: come funzionano e come si ottiene
I mutui jumbo funzionano in modo diverso rispetto ai mutui convenzionali. Questi contratti hanno requisiti più ferrei rispetto ad altri tipi di mutuo ed è necessario soddisfare requisiti molto particolari per tipo di proprietà, acconto, punteggio di credito e rapporto debito/reddito per riuscire ad ottenerne uno.
Rispetto ai prestiti “standard”, i prestiti jumbo spesso hanno requisiti di acconto maggiori. I prestatori richiedono solitamente un acconto del 20% sui prestiti jumbo per le case unifamiliari. Inoltre, l'anticipo minimo è determinato dall'importo del prestito e dal punteggio di credito.
Il punteggio di credito è un fattore importante: è una valutazione numerica della tua affidabilità come mutuatario. Il tuo punteggio di credito può variare da 300 a 850 e numerosi elementi sono considerati per determinarlo. L'esatto punteggio di credito richiesto per qualificarsi per un mutuo jumbo varierà a seconda del prestatore e delle circostanze del prestito.
Il rapporto debito/reddito confronta la quantità di denaro che guadagni con l'importo del debito posseduto. Per calcolare questo rapporto è necessario quindi dividere i pagamenti mensili minimi obbligatori per il reddito ante imposte.
Un rapporto debito/reddito basso è fondamentale poiché mostra ai prestatori che si ha un flusso di cassa adeguato per soddisfare le rate del mutuo. Si è in grado di ottenere un prestito jumbo con un rapporto debito/reddito maggiore se si ha un acconto o un punteggio di credito maggiore.
Mutui Jumbo: vantaggi e svantaggi
Il principale vantaggio per i mutuatari è che un mutuo jumbo consente di prendere in prestito più dei limiti imposti da Fannie Mae e Freddie Mac. Inoltre, permette di prendere in prestito molto di più rispetto ad un tradizionale prestito ipotecario. Questi contratti offrono tassi di interesse competitivi.
Tra gli svantaggi emergono però la necessità di un punteggio di credito più elevato per qualificarsi, è di conseguenza necessario avere un reddito annuo maggiore e inoltre è necessario avere riserve di cassa per coprire da 6 a 12 mesi di pagamenti.